我們有什么業(yè)務(wù)武器？

傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)有四種：貸款、票據(jù)、信用證、保函，其余大多數(shù)都是在這四種業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)化而來(lái)。

傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品

按照客戶劃分為：法人貸款和自然人貸款

按照期限劃分為：短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款

按照用途劃分為：流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等。

銀行細(xì)分的信貸業(yè)務(wù)品種

01流動(dòng)資金貸款？

流動(dòng)資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中和設(shè)備更新改造時(shí)流動(dòng)資金不足而提供的貸款。主要是是為了滿足中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常而發(fā)放的貸款。

客戶來(lái)說(shuō)這個(gè)資金監(jiān)管最松、用途最寬泛的，相當(dāng)于現(xiàn)金，可以自由支配。

但是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

1)借款用途不明：表面原因是流動(dòng)資金短缺，但真實(shí)原因卻很難分辨。

例如：一家剛建好的4s店申請(qǐng)流貸買提車，表面看起來(lái)是流動(dòng)資金貸款，但是新店總要有幾輛車來(lái)展示吧，很有可能流動(dòng)不起來(lái)。變成短貸長(zhǎng)用。

2)貸款用途寬泛：可以是日常周轉(zhuǎn)金、采購(gòu)貨款、發(fā)工資、付水電費(fèi)，甚至還其他銀行貸款。

3)還款來(lái)源不明確：看起來(lái)可以是企業(yè)全部收入，但能控制的很少。

4)金額測(cè)算存在問題：測(cè)算是依賴很多假設(shè)條件的，計(jì)算出來(lái)的金額往往不準(zhǔn)確。

5)期限問題：能投放流貸的都是好企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，銀行一般不壓縮貸款，到期了就續(xù)貸，實(shí)際是短貸長(zhǎng)用。

如何防范：

1)追加擔(dān)保，在無(wú)法把握第一還款來(lái)源時(shí)，依賴第二還款來(lái)源。

2)到期還清貸款再貸款，相當(dāng)于對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行壓力測(cè)試，檢查了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與資金管理狀態(tài)。

根據(jù)貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：

02固定資產(chǎn)貸款與項(xiàng)目貸款？

固定資產(chǎn)貸款：借款人用于固定資產(chǎn)投資的貸款。

項(xiàng)目貸款：特殊的固定資產(chǎn)貸款。

兩者風(fēng)險(xiǎn)都比較大，因?yàn)楣潭ㄙY產(chǎn)投資或項(xiàng)目投資會(huì)改變企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，而銀行只能根據(jù)企業(yè)歷史表現(xiàn)判斷是否放貸。

實(shí)例：某汽車廠現(xiàn)有a車型生產(chǎn)線，打算要做b車型生產(chǎn)線，向銀行申請(qǐng)貸款。

問：這是固定資產(chǎn)貸款還是項(xiàng)目貸款？

答：需要通過還款來(lái)源確定是什么類型貸款，僅用b車型生產(chǎn)線的收入還款就是項(xiàng)目貸款，用a車型生產(chǎn)線的收入還款就是固定資產(chǎn)貸款。

問：做區(qū)分有什么意義？

答：有時(shí)候有，特別是需要調(diào)查的事情不同時(shí)，案例中如果是固定資產(chǎn)貸款的話，就要更全面的綜合考慮，要調(diào)查a與b生產(chǎn)車型的關(guān)系是替代品？還是互補(bǔ)品（牽引車與拖斗）？有沒有不利影響，會(huì)影響a的銷售收入？如果是項(xiàng)目貸款就要，著重深入調(diào)研b生產(chǎn)的車型有沒有前景？會(huì)不會(huì)滯銷？